Solana Pay và tương lai của thanh toán

Doanh thu khổng lồ 40 tỷ đô la Mỹ mà Visa và Mastercard kiếm được vào năm 2021 thực sự phản ánh sự kém hiệu quả trong hệ thống thanh toán truyền thống. Chủ đề rộng hơn của web 3.0 là về việc loại bỏ các bên trung gian. Thanh toán là một lĩnh vực tức thì, có rất nhiều lợi ích từ nó. Vậy nên rất khó để xây dựng các công cụ và sản phẩm thanh toán trên nền tảng blockchain kế thừa như Bitcoin hoặc Ethereum vì các vấn đề về khả năng mở rộng như phí gas cao và thời gian giao dịch lâu.

Các vấn đề với hệ thống thanh toán truyền thống

Để hiểu cách Solana Pay phá vỡ lĩnh vực thanh toán truyền thống, cần xem xét các điểm khó khăn khác nhau trong hệ thống hiện tại. Đại dịch Covid-19 đã đẩy nhanh việc sử dụng thanh toán kỹ thuật số và thanh toán không tiếp xúc, vốn thường liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ. Do đó, hệ thống thanh toán bán lẻ hiện tại chứa nhiều trung gian dẫn đến phí xử lý thông thường dao động từ khoảng 1,3% đến 3,5% đối với người bán. Mặc dù con số này có vẻ nhỏ, nhưng với các khoản thanh toán định kỳ và khối lượng thanh toán lớn hơn thì nó lại là con số không hề nhỏ.

Sơ đồ trên nêu rõ cách thanh toán chảy qua các trung gian khác nhau trước khi đến tay người bán. 

Việc trao đổi chiếm phần lớn phí xử lý thẻ. Giao dịch chuyển tiền là phí do ngân hàng phát hành, (ví dụ: Citi, Ngân hàng Hoa Kỳ) tính phí để thanh toán một giao dịch. Phí trao đổi thường bao gồm một tỷ lệ phần trăm của mỗi giao dịch cùng với một khoản phí cố định (ví dụ: 2,1% + 0,1 USD). Phí thẩm định được trả cho các mạng thẻ (ví dụ: Visa & Mastercard) vì là trung gian giữa ngân hàng mua và ngân hàng phát hành. 

Phí người mua được trả cho ngân hàng mua (ví dụ: Chase, Wells Fargo) để bảo lãnh rủi ro và cũng để thanh toán cho người bán. Phí xử lý thanh toán được trả cho các nhà cung cấp (ví dụ: Stripe, Square) cung cấp phần mềm hoặc phần cứng thanh toán cho người bán. Hơn nữa, việc thanh toán không diễn ra ngay lập tức vì người bán thường phải đợi vài ngày trước khi họ nhận được khoản thanh toán.

Hình ảnh trên cho thấy các bên liên quan khác nhau trong mạng lưới thanh toán bán lẻ toàn cầu, đứng giữa người tiêu dùng và người bán.

Ngoài ra, có những rủi ro về quyền riêng tư và bảo mật đi kèm với việc sử dụng thanh toán bằng thẻ. Thẻ được kết nối với các thông tin nhạy cảm như số an sinh xã hội, địa chỉ, lịch sử giao dịch… Luồng thông tin giữa các bên liên quan khác nhau dẫn đến nguy cơ rò rỉ bất kỳ lúc nào. Các giao dịch bất hợp pháp hoặc gian lận cũng có thể diễn ra nhân danh người tiêu dùng, đặc biệt là với việc sử dụng ngày càng nhiều thẻ không tiếp xúc và các giao dịch không cần chữ ký.

Lời hứa ban đầu về blockchain làm gián đoạn bối cảnh thanh toán

Sự xuất hiện của blockchain đã sớm cho thấy việc phá vỡ bối cảnh thanh toán truyền thống. Công nghệ chuỗi khối có tiềm năng tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ xử lý thanh toán (và các giao dịch khác) nhanh chóng, an toàn, chi phí thấp thông qua việc sử dụng các sổ cái phân tán được mã hóa cung cấp khả năng xác minh giao dịch theo thời gian thực đáng tin cậy mà không cần các trung gian như ngân hàng và các tổ chức khác.

Câu chuyện nổi tiếng về cách giao dịch Bitcoin thương mại đầu tiên diễn ra – khi người đàn ông Florida Laszlo trả tiền cho hai chiếc pizza Papa John’s bằng 10.000 Bitcoin, cho thấy cách thanh toán có thể được phân cấp mà không cần sự tham gia của tất cả các bên trung gian.

Các vấn đề với hệ thống thanh toán tiền mã hoá ban đầu

Tuy nhiên, trên thực tế, có một số yếu tố khiến việc chấp nhận tiền mã hoá trở nên khó khăn cho các khoản thanh toán bán lẻ. 

Thứ nhất, tốc độ giao dịch của các loại tiền mã hoá như Bitcoin và Ethereum còn thiếu so với Visa và PayPal. Các khoản thanh toán được xử lý trên các mạng như Ethereum có thể yêu cầu một lượng thời gian từ 10 – 30 phút. Điều này không thể chấp nhận được đối với những người đang tìm kiếm các giao dịch tại chỗ.

Trong thương mại điện tử và mua hàng trực tuyến, thời gian xử lý thanh toán càng lâu, thì khả năng bị bỏ rơi càng cao. TPS thấp và mạng lưới tắc nghẽn nghiêm trọng của hầu hết các blockchain phổ biến cũng dẫn đến phí giao dịch cao mà người tiêu dùng có thể không muốn trả. Ví dụ, chi phí giao dịch trung bình trên Ethereum vào năm 2022 là khoảng 42 USD, có thể vượt quá chi phí của hầu hết các mặt hàng nhỏ.

Thứ hai, các thương gia không muốn thanh toán bằng tiền mã hoá dễ bay hơi. Hầu hết các thương gia thích thanh toán bằng các loại tiền tệ fiat. Các thương gia lo lắng rằng sự biến động của tiền mã hoá có thể ảnh hưởng đến tỷ suất lợi nhuận của họ và gây ra nhiều bất ổn về thu nhập của họ. Do đó, những nỗ lực hiện tại để tích hợp các khoản thanh toán bằng tiền mã hoá thường sẽ bao gồm cả yếu tố phá sản.

Ví dụ: Crypto.com và Visa hợp tác với nhau để cho phép người tiêu dùng sử dụng tiền mã hoá của họ trên ví trao đổi của họ. Khi một giao dịch được thực hiện, tiền mã hoá sẽ được Crypto.com chuyển đổi thành tiền pháp định trước khi nó được tiến hành thông qua mạng Visa. Một hệ thống như vậy liên quan đến việc trích phí từ cả người tiêu dùng và người bán thông qua phí trao đổi tiền mã hoá sang tiền pháp định và thông qua các trung gian thẻ tín dụng thông thường.

Từ quan điểm của người tiêu dùng, cũng cần phải có một chiếc ví kỹ thuật số ưu tiên cho thiết bị di động cho phép người tiêu dùng gửi các khoản thanh toán một cách dễ dàng và an toàn. Mặc dù chuyển tiền P2P khá phổ biến, nhưng vẫn còn mâu thuẫn xung quanh thanh toán bán lẻ di động. Hơn nữa, ví tiền mã hoá có thể là một trở ngại khó khăn đối với người dùng mới và cần phải có một UX đơn giản và dễ dàng theo cách tương tự như hầu hết các ứng dụng thanh toán Web2.

Solana Pay

Solana Pay được công bố vào tháng 2 năm 2022 và nó là một hệ thống thanh toán cho người bán dựa trên blockchain mới, cho phép phân quyền và kiểm soát dữ liệu cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng. Điều này được thực hiện bằng cách cắt bỏ các bên trung gian. Điều quan trọng, Solana Pay hoạt động với USDC của Circle hoặc bất kỳ loại tiền ổn định nào khác tương thích với Solana.

Điều này rất quan trọng vì Stablecoin có thể chống lại vấn đề biến động trước đó. Nhận USDC cũng giống như nhận đô la Mỹ vì giá trị sẽ luôn được gắn với tiền tệ fiat. Một Stablecoin sẽ có hiệu quả như một kho lưu trữ giá trị và một phương tiện trao đổi cho các thương gia, giống như một loại tiền tệ fiat, trong khi vẫn giữ các khía cạnh phi tập trung của tiền mã hoá. Đối với các thương gia, có rất ít nhược điểm trong việc cắt bỏ những người trung gian vì họ có lợi nhuận tốt hơn từ các giao dịch. Và họ không phải đối mặt với bất kỳ sự biến động nào về giá của tiền mã hoá.

Vấn đề giao dịch chậm và tốn kém trước đây cũng có thể được khắc phục. Solana được biết đến là “thị thực tiềm năng của hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số” vì tiềm năng tốc độ nhanh chóng mặt của nó, lên đến 65.000 TPS. Mặc dù hiện tại nó đang đạt mức trung bình khoảng 2.000 TPS, nhưng nó vẫn cao hơn đáng kể so với các blockchain hiện có khác. Ngoài ra, chi phí trung bình của một giao dịch trên mạng Solana chỉ là 0,00025 USD, thấp hơn đáng kể so với các công ty đương nhiệm.

Solana Pay mang đến trải nghiệm người dùng tương tự như hầu hết các phương thức thanh toán không tiếp xúc như Apple Pay và Samsung Pay. Người tiêu dùng có thể chỉ cần quét mã QR để hoàn tất giao dịch của họ trên thực tế hoặc ảo. Một điểm khác biệt lớn nữa là người bán có thể nhận tiền ngay lập tức thay vì phải đợi 3 ngày làm việc như hiện nay. Đây là một bước phát triển đột phá bởi vì dòng tiền chưa bao giờ hiệu quả đến như vậy. Và do đó các thương gia có thể cải thiện vốn lưu động của họ. Về cơ bản, thanh toán chỉ là một sự chuyển giao tài sản giữa người tiêu dùng và người bán. Nó phải đơn giản và tức thời nhưng tình trạng của cơ sở hạ tầng thanh toán hiện tại không cho phép điều đó.

Về cốt lõi, cần đơn giản hóa giao tiếp giữa người bán và người tiêu dùng của họ. Với Solana Pay, người bán cũng phải gửi các tài sản kỹ thuật số như NFT trở lại người tiêu dùng dưới dạng phần thưởng cho lòng trung thành. Điều này sẽ mở ra các khả năng mới trong thương mại mà trước đây không thể thực hiện được. Điều này không chỉ có lợi cho người bán mà còn cho người tiêu dùng. Với đề xuất giá trị này, Solana Pay có thể khuyến khích hàng triệu doanh nghiệp và người tiêu dùng tiếp theo sử dụng Web3.

Hãy tưởng tượng bạn vừa mua một đôi giày thể thao tại một cửa hàng bằng cách sử dụng Solana Pay. Bạn cũng nhận được một NFT phù hợp trong cùng một giao dịch dành riêng cho bạn và ưu đãi chiết khấu hỗ trợ hợp đồng thông minh, áp dụng cho các lần mua hàng trong tương lai. Người bán cũng có thể tiết kiệm chi phí giao dịch cho khách hàng bằng cách giảm giá cho họ khi mua hàng nếu họ thanh toán bằng Solana.

Đổi lại, nhiều người tiêu dùng sẽ được khuyến khích thanh toán bằng tiền mã hoá. Một khi bánh đà thu hút nhiều người bán và người tiêu dùng tham gia thanh toán bằng tiền mã hoá bắt đầu với Solana Pay, nó sẽ thay đổi cục diện mãi mãi vì kênh giao tiếp trực tiếp này giữa người bán và người tiêu dùng mở ra những khả năng mới cho những đổi mới trong tương lai.

Hệ sinh thái của Solana Pay

Vẻ đẹp của Solana Pay nằm ở chỗ nó là mã nguồn mở và nó cho phép các ứng dụng được xây dựng trên nó. Ví dụ như mtnPay đã tận dụng Solana Pay và Square để tạo tích hợp POS. Tất cả những gì người bán cần là iPad, tài khoản Square và ví Solana. Solpay.store là một giải pháp thanh toán cho người bán có thể được tích hợp dễ dàng và nhanh chóng vào bất kỳ trang WordPress nào như một cổng thanh toán thay thế. PocketPay là một ví người bán dựa trên chuỗi Solana tương thích với Solana Pay. Autonomous.ai đã xây dựng một ngăn xếp thanh toán hợp đồng thông minh với Solana Pay. Solana Pay không ngừng khuyến khích nhiều đổi mới và bổ sung vào hệ sinh thái của họ bằng cách tuyển dụng các nhà phát triển và tổ chức hackathons.

Tương lai

Nó vẫn là một cam kết lớn để phá vỡ bối cảnh thanh toán hiện tại. Các nhà khai thác như Visa, Square và Stripe đã xây dựng một chiến lược đáng kể để thuyết phục người bán với những lợi ích rõ ràng của Solana Pay. Ví dụ: Stripe đã đạt được sự tích hợp lớn giữa các sản phẩm của họ mà người bán đã rất chú trọng. Bên cạnh thanh toán, Stripe còn cung cấp các sản phẩm khác như phát hiện gian lận, thanh toán, lập hóa đơn, thuế, dịch vụ ngân quỹ… cho người bán của họ. Đây chính là lý do Solana Pay tập trung vào việc xây dựng các vấn đề hệ sinh thái của họ.

Mặc dù vẫn còn là thời kỳ đầu đối với thanh toán bằng tiền mã hoá trong không gian bán lẻ, nhưng chúng tôi tin rằng việc áp dụng tiền mã hoá ngày càng tăng, sự xuất hiện của Stablecoin cùng với cơ sở hạ tầng, Solana Pay có thể là điểm khởi đầu gây ra sự gián đoạn hiện trạng.